Händler in der EU müssen sich auf einen allgemeinen Anstieg der abgelehnten Kreditkartenzahlungen einstellen.
Der Übeltäter? Die Zahlungsdiensterichtlinie 2 (PSD2)
PSD2 ist eine von der EU verabschiedete Verordnung, die darauf abzielt, die Sicherheit bei Online-Zahlungen zu erhöhen und das Ökosystem der Finanzdienstleistungen zu erweitern. Die EU-Mitgliedstaaten hoffen, Betrug durch strengere Authentifizierungsanforderungen für Online-Zahlungen einzudämmen.
Die Gesetzgebung fördert zudem Innovationen in diesem Bereich, indem sie Banken dazu verpflichtet, ihre Kundenkontodaten auf Anfrage an vom Verbraucher genehmigte externe Finanzdienstleister weiterzugeben. Darüber hinaus übernehmen die Banken mehr Verantwortung im Bereich des Online-Zahlungsverkehrs, einschließlich der Abwicklung von Rückbuchungen bei abgelehnten Transaktionen.
Die PSD2 tritt am 14. September in Kraft und hat erhebliche Auswirkungen darauf, wie Händler künftig Zahlungen einziehen werden, insbesondere im Hinblick auf wiederkehrende, automatisierte Abrechnungen. Obwohl die Richtlinie nur für Transaktionen gilt, die ihren Ursprung in der EU haben, ist davon auszugehen, dass in nicht allzu ferner Zukunft auch in anderen Teilen der Welt ähnliche Maßnahmen ergriffen werden.
Was ist die Inspiration hinter PSD2?
Die PSD2 soll an die erste PSD (2007) anknüpfen und einen effizienteren und einheitlicheren Zahlungsverkehrsmarkt in Europa ermöglichen. Die Rechtsvorschrift gilt für alle Unternehmen in der EU, die Zahlungen über in der EU ausgestellte Kreditkarten entgegennehmen.
Eines der größten Probleme, mit denen sich die PSD2 befasst, ist Betrug im Zusammenhang mit wiederkehrenden Abrechnungsmodellen, insbesondere bei vom Händler initiierten Transaktionen (Merchant-Initiated Transactions, MIT). Derzeit ist die Umsetzung einer Authentifizierung für MITs eine Herausforderung, da die Kunden zum Zeitpunkt der Zahlungsabwicklung nicht involviert sind.
Um dieses Problem anzugehen, hat die EU einen Rahmen namens „Strong Customer Authentication“ (SCA) entwickelt, der darauf abzielt, MITs auf das Sicherheitsniveau von „Customer-Initiated Transactions“ (CITs) anzuheben. SCA basiert auf dem 3D Secure Version 2-Protokoll und schreibt für Online-Zahlungen mindestens zwei der drei folgenden Authentifizierungsmethoden vor:
- Etwas, das der Kunde weiß (Passwort)
- Etwas, das der Kunde ist (Fingerabdruck, Gesicht)
- Etwas, das der Kunde besitzt (Telefon, Hardware)
Allerdings führt die SCA auch zu zusätzlichen Reibungsverlusten bei Transaktionen zwischen Händlern und Kunden, was wahrscheinlich zu einer Zunahme von Zahlungsablehnungen führen wird. Um diese Belastung etwas zu mildern, erlaubt die PSD2 die Ausnahmeregelung für bestimmte Zahlungsarten, darunter die folgenden:
- Zahlungen mit geringem Betrag (unter 30 EUR)
- Abonnements mit festem Betrag (z. B. Spotify-Abonnement) nach der ersten Transaktion
- Zahlungen an Händler, die auf der Whitelist stehen (die von den Kundenbanken geführt wird)
- Zahlungen zwischen Unternehmen
MITs können ebenfalls von der SCA ausgenommen werden, wenn Zahlungen auf bestimmte Weise über Zahlungsgateways abgewickelt werden. Kreditkarten müssen bei der ersten Zahlung authentifiziert werden, und Kunden müssen für zukünftige Transaktionen ihre ausdrückliche Zustimmung erteilen.
Zwar ermöglicht dies zwar eine automatisierte und sichere MIT-Abrechnung, doch verfügen viele Händler nicht über die erforderlichen IT-Ressourcen, um Zahlungswege für ihre individuellen Geschäftsmodelle einzurichten. Viele Szenarien erfordern besondere Aufmerksamkeit, was deutlich macht, dass Händler flexible und dynamische Abrechnungslösungen benötigen, die allen Anforderungen gerecht werden.
PSD2-Management mit BillingPlatform
BillingPlatform ist eine hochgradig konfigurierbare, cloudbasierte Lösung, die jeden Zahlungsablauf eines Nutzers unterstützt – ganz gleich, wie ungewöhnlich oder komplex dieser auch sein mag. Unsere umfassende Plattform lässt sich von Anfang an nahtlos in alle Unternehmensökosysteme integrieren und an die spezifischen Anforderungen unserer Kunden anpassen.
Für alle, die von der PSD2 betroffen sind, ermöglicht BillingPlatform Händlern die Einrichtung sicherer Zahlungsgateways für beliebige Zahlungsdienstleister (MITs). Unsere Lösung lässt sich auf Bankensysteme ausweiten, um abgelehnte Zahlungen wieder einzuziehen und unklare Abrechnungsszenarien zu bewältigen, die andernfalls während der PSD2-Umstellung zu Reibungsverlusten führen würden. Kunden können zudem ihre kundenorientierten Portale integrieren und unser System als Backend-Lösung nutzen, um Rechnungen zu erstellen und Nutzern Gebühren in Rechnung zu stellen.
Wir unterstützen Kunden in der gesamten EU und helfen Finanzteams dabei, sich auf die Einführung der PSD2 vorzubereiten. Mit unserer fachkundigen Unterstützung sind EU-Händler in der Lage, die SCA umzusetzen und Ausnahmen für CITs und MITs zu verwalten. Wir setzen uns voll und ganz dafür ein, gemeinsam mit unseren Kunden im Zuge der PSD2 zu wachsen und ihnen dabei zu helfen, ihre Angebote für Kunden zu differenzieren.
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Die hier bereitgestellten Inhalte dienen ausschließlich zu Informationszwecken und sollten nicht als Rechtsberatung herangezogen werden oder als Grundlage dafür dienen, wie die PSD2 auf Sie und Ihre Organisation anzuwenden ist. Wir empfehlen Ihnen, sich an einen rechtskundigen Fachmann zu wenden, um die PSD2, ihre Anwendung auf Ihre Organisation und die besten Möglichkeiten zur Gewährleistung der Einhaltung der Vorschriften zu besprechen. BillingPlatform übernimmt weder ausdrücklich noch stillschweigend eine Gewährleistung und übernimmt keine rechtliche Haftung oder Verantwortung für die hierin enthaltenen Informationen, einschließlich der Richtigkeit, Vollständigkeit oder Nützlichkeit dieser Informationen.
