Una vez que hayas cumplido con tu parte de la transacción, querrás y necesitarás recibir los fondos lo antes posible; sin embargo, los pagos a través de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH) pueden tardar horas o incluso días en liquidarse. En la era digital actual, esperar a que los fondos estén disponibles se está convirtiendo rápidamente en cosa del pasado. Aquí es donde entran en juego los pagos digitales avanzados y las soluciones de pago para empresas.
Los pagos automáticos en tiempo real (RTP) permiten iniciar y transferir fondos entre empresas, administraciones públicas y particulares de forma casi instantánea. Analicemos en profundidad qué son los pagos en tiempo real, cómo se procesan y cuáles son las ventajas tanto para el beneficiario como para el pagador.
Explicación de los pagos en tiempo real
Los pagos RTP, que utilizan canales de pago basados en infraestructura digital para transferir dinero en tiempo real, son aquellos que se inician, compensan y liquidan en cuestión de segundos tras la compra. Aunque lo ideal es que estén disponibles las 24 horas del día, los 7 días de la semana y los 365 días del año, la salvedad para las entidades financieras es que sus sistemas de backend deben estar siempre disponibles.
El RTP, un sistema de pagos interbancario totalmente electrónico, facilita la transferencia de fondos irrevocables de una cuenta bancaria a otra a la velocidad del rayo. Combina la disponibilidad inmediata de los fondos, la firmeza de la liquidación, la confirmación instantánea y los flujos de información integrados en un pago que se realiza en tiempo real. Veamos cómo funciona el RTP.
El proceso de RTP es bastante sencillo y, por lo general, se puede completar en 5 pasos.
- El pagador inicia una transferencia de fondos desde su cuenta a la cuenta del beneficiario.
- La entidad financiera del pagador verifica la transacción y autoriza el pago, siempre que sea legítima.
- La transacción se envía a una plataforma de pagos en tiempo real, que vuelve a comprobar la legitimidad de la misma antes de aprobarla o rechazarla.
- Si se aprueba la transacción, los fondos se transfieren inmediatamente a la cuenta bancaria del beneficiario.
- El pagador recibe una notificación indicando que la transacción se ha completado.
Todo el proceso se desarrolla de forma fluida e inmediata, lo que garantiza una gestión de pagos sin complicaciones.
El valor de los pagos en tiempo real
Al abarcar tanto al beneficiario como al pagador, el RTP ofrece importantes ventajas.
Ventajas para el beneficiario
- Aumenta el flujo de caja: dado que los pagos se realizan casi al instante, el flujo constante de efectivo reduce los cuellos de botella en el flujo de caja y elimina las transacciones pendientes que inmovilizan capital.
- Mejora el servicio al cliente: Una encuesta realizada por Ovum y ACI Worldwide reveló que el 84 % de los comerciantes regionales, bancos minoristas y entidades de facturación esperan que el RTP suponga una mejora en el servicio al cliente.
- Ofrece una visión en tiempo real de la situación de tesorería: permite cumplir mejor con los compromisos financieros a corto y largo plazo, minimiza el recurso al crédito y optimiza la gestión del capital circulante. Además, gracias a una mejor gestión de la tesorería, los posibles inversores, socios y empresas adquirentes considerarán a la empresa como una entidad con una sólida situación financiera.
- Mejora la gestión financiera y la elaboración de previsiones: una mayor visibilidad de las finanzas permite mejorar la elaboración de previsiones y la gestión de la tesorería.
- Reduce o elimina la pérdida de ingresos: dado que los pagos se realizan de forma inmediata y sin contratiempos, los errores que se producen al gestionarlos manualmente quedan prácticamente eliminados.
- Fomenta el crecimiento global: dado el alcance mundial de RTP, la gestión de las transacciones internacionales se convierte en un proceso fluido.
- Fomenta la confianza entre el beneficiario y el pagador: la transparencia del proceso de pago y la posibilidad de incluir información junto con el pago contribuyen a reforzar la confianza del beneficiario, al eliminar cualquier duda sobre el pago.
- Reduce los fallos en los pagos: se prohíbe a los pagadores enviar dinero del que no dispongan.
- Reduce el riesgo de fraude por parte del pagador: dado que las transferencias RTP se liquidan casi de inmediato y las confirmaciones de las transacciones se envían automáticamente al beneficiario, el fraude por parte del pagador —es decir, la anulación del pago— queda prácticamente eliminado.
Pagador
- Elimina muchas comisiones por transacciones: dado que los fondos deben estar disponibles antes de que se apruebe la transacción, se eliminan comisiones como las por demora y por descubierto.
- Ofrece flexibilidad en los pagos: permite realizar pagos de emergencia o de última hora.
Aunque el RTP ofrece un sinfín de ventajas, muchas de las cuales contribuyen a maximizar la rentabilidad, también presenta algunos retos y limitaciones. Por ejemplo, como se ha mencionado anteriormente, tanto el beneficiario como la entidad financiera del pagador deben formar parte de la red RTP.
Dado que las transacciones se inician y se liquidan de forma inmediata, los errores no pueden corregirse una vez enviado el pago, lo que hace que sea imprescindible estar atento a los pagos. Además, dado que las transacciones se procesan y transmiten a través de redes digitales, la ciberseguridad es una preocupación cada vez mayor. Si se les presenta la oportunidad, los delincuentes pueden aprovechar las vulnerabilidades de los sistemas, los dispositivos o los protocolos para intentar interceptar, alterar o desviar fondos.
Para reducir el riesgo de que se produzcan infracciones, tanto el beneficiario como el pagador deben aplicar medidas de seguridad avanzadas, como la autenticación, el cifrado o soluciones de pago empresariales de última generación.
Prepara tus soluciones de pago empresariales para el futuro mientras aumentas tus ingresos
Aunque sigue siendo un método de pago relativamente nuevo, los pagos en tiempo real (RTP) están en auge. Las empresas están reconociendo el valor de los RTP y los están adoptando activamente como opción de pago. El informe anual «Real-Time Payments Outlook» de Citizens Bank reveló que aproximadamente el 90 % de los directivos empresariales están interesados en los RTP. Por el contrario, solo alrededor del 9 % de los encuestados no tiene planes de implantar los RTP. Aún más reveladora es la tasa de crecimiento prevista para los RTP en los próximos 7 años. Con un valor estimado de 17 570 millones de dólares en 2022, se prevé que el mercado mundial de pagos en tiempo real crezca a una tasa de crecimiento anual compuesta (TCAC) del 35,5 % entre 2023 y 2030.
A medida que el RTP siga avanzando y evolucionando, también se ampliarán las soluciones de pago para empresas que lo respaldan. Al estar convirtiéndose rápidamente en una parte integral del sector de los pagos, esperamos con creciente expectación un aumento de la globalización, la innovación, la demanda de los clientes y el apoyo normativo.
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