Une fois que vous avez rempli votre part de la transaction, vous souhaitez et devez recevoir les fonds le plus rapidement possible ; or, les paiements via le système ACH (Automated Clearing House) peuvent prendre plusieurs heures, voire plusieurs jours, avant d’être validés. À l’ère du numérique, attendre que les fonds soient disponibles est en passe de devenir une pratique du passé. C’est là qu’interviennent les paiements numériques avancés et les solutions de paiement d’entreprise.
Les paiements automatiques en temps réel (RTP) permettent d'initier et de transférer des fonds entre des entreprises, des administrations publiques et des particuliers de manière quasi instantanée. Voyons plus en détail ce que sont les paiements en temps réel, comment ils sont traités et quels avantages ils présentent tant pour le bénéficiaire que pour le payeur.
Les paiements en temps réel expliqués
S'appuyant sur des infrastructures numériques pour transférer des fonds en temps réel, les paiements RTP sont des transactions qui sont lancées, compensées et réglées en quelques secondes après l'achat. Idéalement disponibles 24 heures sur 24, 7 jours sur 7 et 365 jours par an, ils imposent toutefois aux établissements financiers de veiller à ce que leurs systèmes back-end soient toujours opérationnels.
Système de paiement interbancaire entièrement électronique, le RTP permet de transférer des fonds irrévocables d’un compte bancaire à un autre à la vitesse de l’éclair. Il allie disponibilité immédiate des fonds, caractère définitif du règlement, confirmation instantanée et flux d’informations intégrés au sein d’un paiement effectué en temps réel. Voyons comment fonctionne le RTP.
Le processus RTP est assez simple et peut généralement être mené à bien en 5 étapes.
- Le payeur effectue un virement de son compte vers celui du bénéficiaire.
- L'établissement bancaire du payeur vérifie la transaction et autorise le paiement, à condition qu'elle soit valide.
- La transaction est transmise à une plateforme de paiement en temps réel, qui vérifie à son tour la légitimité de la transaction avant de l'approuver ou de la refuser.
- Si la transaction est validée, les fonds sont immédiatement transférés sur le compte bancaire du bénéficiaire.
- Le payeur reçoit une notification l'informant que la transaction est terminée.
L'ensemble du processus se déroule de manière fluide et instantanée, garantissant un traitement des paiements sans encombre.
L'intérêt des paiements en temps réel
Couvrant à la fois le bénéficiaire et le payeur, le RTP offre des avantages considérables.
Avantages pour le bénéficiaire
- Améliore la trésorerie : les paiements étant effectués presque instantanément, ce flux régulier de liquidités réduit les goulots d'étranglement de trésorerie et élimine les transactions en attente qui immobilisent le capital.
- Améliore le service client : une enquête menée par Ovum et ACI Worldwide a révélé que 84 % des commerçants régionaux, des banques de détail et des organismes de facturation s'attendent à ce que le RTP permette d'améliorer le service client.
- Offre une vue en temps réel de la situation de trésorerie : cela permet de mieux honorer les engagements financiers à court et à long terme, de réduire au minimum le recours à l'emprunt et d'optimiser la gestion du fonds de roulement. De plus, grâce à une meilleure gestion de la trésorerie, les investisseurs potentiels, les partenaires et les entreprises acquéreuses percevront la société comme disposant d'une solide assise financière.
- Améliore la gestion financière et les prévisions : une meilleure visibilité sur les finances permet d'améliorer les prévisions et la gestion de la trésorerie.
- Réduit ou élimine les pertes de recettes : les paiements étant effectués immédiatement et en toute fluidité, les erreurs qui surviennent lors d'un traitement manuel sont pratiquement éliminées.
- Favorise la croissance mondiale : grâce à la portée mondiale de RTP, le traitement des transactions internationales s'effectue en toute fluidité.
- Renforce la confiance entre le bénéficiaire et le payeur : la transparence du processus de paiement et la possibilité d'ajouter des informations au paiement contribuent à renforcer la confiance du bénéficiaire en dissipant tout doute quant au paiement.
- Réduit les échecs de paiement : il est interdit aux payeurs d'envoyer des fonds dont ils ne disposent pas.
- Réduit le risque de fraude de la part du payeur : le RTP étant compensé presque instantanément et les confirmations de transaction étant envoyées automatiquement au bénéficiaire, la fraude de la part du payeur (annulation du paiement) est pratiquement éliminée.
Payeur
- Élimine de nombreux frais liés aux opérations : les fonds devant être disponibles avant que l'opération ne soit validée, les frais liés aux retards de paiement et aux découverts sont supprimés.
- Offre une certaine souplesse de paiement : permet d'effectuer des paiements d'urgence ou de dernière minute.
Si le RTP offre une multitude d'avantages, dont beaucoup contribuent à optimiser la rentabilité, il présente toutefois certains défis et contraintes. Par exemple, comme mentionné précédemment, le bénéficiaire et l'établissement financier du payeur doivent faire partie du réseau RTP.
Les transactions étant lancées et réglées instantanément, il est impossible de corriger les erreurs une fois le paiement envoyé, ce qui rend indispensable une vigilance accrue en matière de paiement. De plus, les transactions étant traitées et transmises via des réseaux numériques, la cybersécurité constitue une préoccupation croissante. S’ils en ont l’occasion, des acteurs malveillants peuvent exploiter les failles des systèmes, des appareils ou des protocoles pour tenter d’intercepter, de modifier ou de rediriger des fonds.
Afin de réduire les risques de fraude, le bénéficiaire et le payeur doivent mettre en œuvre des mesures de sécurité avancées, telles que l'authentification, le chiffrement ou des solutions de paiement d'entreprise de pointe.
Assurez la pérennité des solutions de paiement de votre entreprise tout en augmentant votre chiffre d'affaires
Bien qu’il s’agisse encore d’un moyen de paiement relativement récent, le RTP connaît une tendance à la hausse. Les entreprises reconnaissent la valeur du RTP et s’efforcent activement de l’adopter comme option de paiement. Le rapport annuel « Real-Time Payments Outlook » de Citizens Bank a révélé qu’environ 90 % des dirigeants d’entreprise s’intéressent au RTP. À l’inverse, seuls environ 9 % des personnes interrogées n’ont pas l’intention de mettre en œuvre le RTP. Le taux de croissance prévu du RTP au cours des 7 prochaines années est encore plus révélateur. Estimé à 17,57 milliards de dollars en 2022, le marché mondial des paiements en temps réel devrait connaître un taux de croissance annuel composé (TCAC) de 35,5 % entre 2023 et 2030.
À mesure que le RTP continue de progresser et d'évoluer, les solutions de paiement d'entreprise qui le prennent en charge vont elles aussi se développer. Devenant rapidement un élément incontournable du secteur des paiements, nous nous attendons, avec un enthousiasme grandissant, à assister à une intensification de la mondialisation, de l'innovation, de la demande des clients et du soutien réglementaire.
Assurez la pérennité de votre entreprise grâce à des solutions de paiement d'entreprise conçues pour répondre aux exigences de demain. La solution cloud de BillingPlatform offre une plateforme flexible et évolutive qui vous apporte l'interopérabilité, l'extensibilité, la connectivité transparente avec les écosystèmes, la puissance de traitement et la sécurité dont vous avez besoin. Suivez une visite guidée de 9 minutes de notre solution pour découvrir par vous-même comment cela fonctionne !
