Die Art und Weise, wie Unternehmen und Verbraucher für Produkte und Dienstleistungen bezahlen, verändert sich rasant. Laut dem „Global Payments Report 2023“ nehmen Zahlungen von Konto zu Konto bzw. in Echtzeit zu. Der Siegeszug der digitalen Geldbörsen ist fast abgeschlossen, das Modell „Jetzt kaufen, später bezahlen“ (BNPL) entwickelt sich weiter, und auch Kryptowährungen etablieren sich zunehmend als Zahlungsmittel.
Bedeuten diese Zahlungsmöglichkeiten, dass unsere Abhängigkeit vom Papiergeld ein Ende findet? Laut Finanzexperten lautet die Antwort : … wahrscheinlich. Was bedeutet das für Unternehmen, die hauptsächlich auf Bargeld oder andere traditionelle Zahlungsmethoden wie Schecks setzen? Schauen wir uns die Details von Echtzeit-Zahlungen an, wie Unternehmen von deren Einführung profitieren können und welche Herausforderungen mit dem Aufbau eines Ökosystems für Echtzeit-Zahlungen verbunden sind. Aber zunächst wollen wir klären, was Echtzeit-Zahlungen sind und was ihr beispielloses Wachstum antreibt.
Echtzeit-Zahlungen: Was und warum?
Der Begriff „Echtzeit-Zahlungen“ bezieht sich auf jede Überweisung von Konto zu Konto, bei der dem Zahlungsempfänger der Betrag sofort zur Verfügung steht. Zudem erfolgt eine sofortige Zahlungsbestätigung. Der Ablauf von Echtzeit-Zahlungen ist recht einfach und lässt sich grob in fünf Schritte unterteilen.
- Die Zahlung wird veranlasst
- Die Transaktion wurde überprüft
- Die Transaktion wird genehmigt oder abgelehnt
- Geldüberweisung
- Transaktion abgeschlossen
Nachdem wir nun erläutert haben, was Echtzeit-Zahlungen sind, wollen wir uns ansehen, warum diese Zahlungsmethode rasch an Bedeutung gewinnt. Japan führte Echtzeit-Zahlungen bereits 1973 ein, doch erst in den letzten Jahrzehnten hat sich ihre Nutzung weiter verbreitet. Die USA, die erst 2017 damit begannen, hinken in Sachen Echtzeit-Zahlungen hinterher. Doch wie andere Länder auch holen die USA ihren Rückstand bei der Einführung rasch auf.
Zwar wurden Echtzeitzahlungen bereits in vielen Ländern genutzt, doch die Pandemie hat die Einführung dieser kontaktlosen Zahlungsmethode beschleunigt. Laut einer Analyse von Deloitte sind die drei wichtigsten Faktoren für die Einführung von Echtzeitzahlungen:
- steigende Kundennachfrage
- Zunehmender regulatorischer Druck
- Verbesserung der Marktinfrastruktur
Schauen wir uns einmal etwas genauer an, warum sich Echtzeit-Zahlungen immer schneller durchsetzen.
Die Finanzwelt im Sturm erobern
Aus Verbrauchersicht dreht sich alles um Komfort, Geschwindigkeit und Kosten – und Echtzeit-Zahlungen erfüllen diese Anforderungen. Unternehmen können damit eine zentral gesteuerte Zahlungsoption anbieten, ihren Cashflow stärken, die betriebliche Effizienz verbessern und nahtlose, intuitive und reibungslose Kundenerlebnisse schaffen. Echtzeit-Zahlungen wären jedoch ohne neue gesetzliche Vorgaben und Initiativen sowie technologische Fortschritte nicht möglich. Regierungen auf der ganzen Welt führen aktiv Programme ein, um die Abhängigkeit von Bargeld zu verringern, ein besseres Verständnis dafür zu gewinnen, wie sich Echtzeit-Zahlungen positiv auf das Bruttoinlandsprodukt (BIP) auswirken, und zu erkennen, welche Vorteile sie für lokale Unternehmen bieten.
Aktuelle Zahlungstechnologien basieren auf geschlossenen Netzwerken, isolierten Systemen und bestehenden „Zahlungskanälen“, um zu funktionieren. Dabei handelt es sich um Infrastrukturen und Prozesse, über die Geld zwischen Zahler und Zahlungsempfänger fließt. „Zahlungskanäle“ ermöglichen den sofortigen Geldtransfer zwischen Banken und Finanzinstituten und erleichtern so die sofortige Zahlungsabwicklung und -abrechnung.
Was die Technologie angeht, stellen Echtzeit-Zahlungen eine bahnbrechende Neuerung dar. In den meisten Fällen erfordert dies jedoch eine vollständige Umgestaltung der Backend-Zahlungsabwicklungssysteme. Auch wenn dies noch in Arbeit ist, entwickelt sich die neue Infrastruktur rasant weiter und wird voraussichtlich Funktionen wie einen Proxy-Dienst ermöglichen, der Identifikatoren einer Kontonummer zuordnet, sowie Mehrwertprogramme wie BNPL, „Request-to-Pay“ und andere unterstützen.
Obwohl grenzüberschreitende Zahlungen nach wie vor von Bank-zu-Bank-Beziehungen und -Prozessen geprägt sind, stehen globale Zahlungen im Fokus der Gruppe der Zwanzig (G20) und des Finanzstabilitätsrats (FSB). Trotz der derzeitigen Schwierigkeiten bei der Einführung von Echtzeitzahlungen für grenzüberschreitende globale Zahlungen entwickeln sich Echtzeitzahlungen rasch zu einer anerkannten und gefragten Zahlungsmethode. Tatsächlich belief sich der Wert des Marktes für Echtzeitzahlungen im Jahr 2022 auf 17,57 Milliarden US-Dollar, und bis 2030 wird ein Wachstum mit einer durchschnittlichen jährlichen Wachstumsrate (CAGR) von 35,5 % erwartet.
Echtzeit-Zahlungen: Vorteile in der Praxis
Was die Vorteile angeht, bieten Echtzeit-Zahlungen sowohl dem Zahlungsempfänger als auch dem Zahler Vorteile.
- Die Zahlungsabwicklung erfolgt innerhalb von Sekunden – jederzeit und von überall aus.
- Unternehmen können sich darauf verlassen, dass sie für gelieferte Produkte oder erbrachte Dienstleistungen bezahlt werden.
- Sobald die Transaktion abgeschlossen ist, können Unternehmen das Betriebskapital sofort einsetzen.
- Zahlungsvorgänge lassen sich direkt in Handelsabläufe integrieren, wodurch der globale Handel schneller Realität wird.
- Erfüllt den Wunsch der Verbraucher nach sofortigem Zugriff auf ihr Geld.
- Die Rückerstattungs- und Auszahlungsprozesse werden beschleunigt.
- Die Zahler haben nun einen besseren Überblick über ihre Finanzen, wodurch Strafen und Überziehungsgebühren reduziert oder ganz vermieden werden.
- Es können Mehrwertdienste wie QR-Zahlungen, Social Payments und „Request-to-Pay“ angeboten werden.
- Die Betriebskosten werden durch niedrigere (oder gar keine) Kreditkarten-Interchange-Gebühren gesenkt.
- Die Einnahmequellen lassen sich durch das Angebot von Produkten und Dienstleistungen in neuen Märkten erweitern.
- Das Cashflow-Management wird optimiert und verbessert.
- Die Einhaltung der Norm ISO 20022 trägt zur Verbesserung der Unternehmensleistung bei, steigert die betriebliche Effizienz und verringert das Betrugsrisiko.
- Durch den Einsatz eines sicheren Systems für die bidirektionale Kommunikation, die Einführung einer Multi-Faktor-Autorisierung, Bestätigungsmechanismen und Gerätebindung sowie das Angebot sicherer Zahlungsoptionen wie „Request-to-Pay“ wird die Sicherheit erhöht.
Möchten Sie sich etwas eingehender mit Echtzeit-Zahlungen und deren Vorteilen befassen? Dann lesen Sie unseren Blogbeitrag „Gewinnmaximierung mit Zahlungslösungen für Unternehmen“.
Zu berücksichtigende Risiken und Herausforderungen
Angesichts der rasant steigenden Beliebtheit von Echtzeit-Zahlungen und der hohen Erwartungen, die Kunden an diese Zahlungsmethode stellen, wächst der Druck, das Ökosystem auszubauen. So gibt es derzeit zwar 79 Länder, in denen mindestens ein Echtzeit-Zahlungssystem in Betrieb ist, doch die Zahlungsinfrastrukturen sind nach wie vor stark länderspezifisch – was die Möglichkeit, grenzüberschreitende Sofortzahlungen anzubieten, behindert. Tatsächlich können grenzüberschreitende Zahlungen von der Einleitung bis zum Abschluss der Transaktion Tage dauern. Damit eine echte grenzüberschreitende Echtzeit-Zahlungslösung Realität werden kann, müssen die Zahlungsinfrastrukturen ausgebaut und erweitert werden.
Es ist nicht verwunderlich, dass Sicherheit, Betrugsbekämpfung und die Einhaltung gesetzlicher Vorschriften ein wichtiges Anliegen sind. Angesichts der Geschwindigkeit, der Unumkehrbarkeit und des Rund-um-die-Uhr-Betriebs von Echtzeitzahlungen müssen Finanzinstitute zur Betrugsbekämpfung eine ganzheitliche Echtzeitlösung entwickeln, mit der Betrugsfälle über alle Kanäle des elektronischen Zahlungsverkehrs sowie über alle Geräte und Mechanismen zur Zahlungsauslösung hinweg erkannt und verhindert werden können. Darüber hinaus muss dies unter Einhaltung der gesetzlichen Vorschriften erfolgen.
Da viele Finanzinstitute (FI) nach wie vor auf Altsysteme zurückgreifen, die für die Stapelverarbeitung konzipiert wurden, werden sie feststellen, dass diese Systeme nicht in der Lage sind, Echtzeit-Zahlungen rund um die Uhr abzuwickeln, und Schwierigkeiten haben werden, jede Transaktion einzeln zu verarbeiten. FI haben bei der Modernisierung ihrer Systeme mehrere Möglichkeiten. Sie können Anwendungsprogrammierschnittstellen (APIs) nutzen, um die bestehenden Silos aufzubrechen, oder sie können Systeme anschaffen, die speziell dafür entwickelt wurden, große Volumina an Echtzeit-Transaktionen nahtlos und sicher zu unterstützen.
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