Les modes de paiement des produits et services par les entreprises et les consommateurs évoluent rapidement. Selon le rapport « Global Payments Report » de 2023, les virements de compte à compte ou les paiements en temps réel sont en plein essor. L'essor des portefeuilles numériques est presque achevé, le modèle « acheter maintenant, payer plus tard » (BNPL) continue d'évoluer et, en ce qui concerne les cryptomonnaies, celles-ci s'imposent progressivement comme moyen de paiement.
Ces options de paiement signifient-elles que notre dépendance à l'argent papier touche à sa fin ? Selon les experts financiers, la réponse est… probablement. Quelles en sont les implications pour les entreprises qui s'appuient principalement sur les espèces ou d'autres moyens de paiement traditionnels, comme les chèques ? Examinons les tenants et aboutissants des paiements en temps réel, les avantages que les entreprises peuvent tirer de leur mise en œuvre, ainsi que les défis liés à la création d'un écosystème de paiements en temps réel. Mais commençons par définir ce que sont les paiements en temps réel et ce qui est à l'origine de leur croissance sans précédent.
Les paiements en temps réel : de quoi s'agit-il et pourquoi ?
Le terme « paiements en temps réel » désigne tout virement de fonds d'un compte à un autre qui permet au bénéficiaire de disposer immédiatement des fonds. Il offre également une confirmation instantanée du paiement. Le processus des paiements en temps réel est assez simple et se compose, dans les grandes lignes, de cinq étapes.
- Le paiement est en cours
- La transaction a été validée
- La transaction est approuvée ou rejetée
- Virement bancaire
- Transaction terminée
Maintenant que nous avons vu ce que sont les paiements en temps réel, voyons pourquoi ce mode de paiement connaît un essor rapide. Le Japon a introduit les paiements en temps réel dès 1973, mais ce n’est qu’au cours des dernières décennies que leur adoption s’est généralisée. Avec un lancement en 2017, les États-Unis ont pris du retard en matière de paiements en temps réel. Cependant, à l’instar d’autres pays, les États-Unis rattrapent rapidement ce retard.
Si les paiements en temps réel étaient déjà utilisés dans de nombreux pays, la pandémie a accéléré l'adoption de ce mode de paiement sans contact. Selon une analyse de Deloitte, les trois principaux facteurs favorisant l'adoption des paiements en temps réel sont les suivants :
- une demande croissante de la part des clients
- Une pression réglementaire croissante
- Améliorer les infrastructures de marché
Voyons un peu plus en détail pourquoi l'adoption des paiements en temps réel connaît une expansion rapide.
Une véritable révolution dans le monde de la finance
Du point de vue des consommateurs, tout est question de commodité, de rapidité et de coût – et les paiements en temps réel répondent à ces attentes. Pour les entreprises, ils permettent d’offrir une option de paiement centralisée, de renforcer leur trésorerie, d’améliorer leur efficacité opérationnelle et de proposer une expérience client fluide, intuitive et sans friction. Cependant, les paiements en temps réel ne seraient pas possibles sans les nouvelles obligations réglementaires et initiatives, ainsi que sans les avancées technologiques. Partout dans le monde, les gouvernements mettent activement en place des programmes visant à réduire la dépendance à l’argent liquide, à mieux comprendre comment les paiements en temps réel contribuent à leur produit intérieur brut (PIB), ainsi qu’à identifier les avantages qu’ils apportent aux entreprises locales.
Les technologies de paiement actuelles reposent sur des réseaux en boucle fermée, des systèmes cloisonnés et des « infrastructures de paiement » traditionnelles pour fonctionner. Il s’agit d’infrastructures et de processus qui permettent le transfert d’argent entre le payeur et le bénéficiaire. Ces « infrastructures de paiement » permettent le transfert immédiat de fonds entre les banques et les institutions financières, facilitant ainsi le traitement et le règlement instantanés des paiements.
En matière de technologie, les paiements en temps réel changent la donne. Cependant, dans la plupart des cas, cela nécessite une refonte complète des systèmes de traitement des paiements en arrière-plan. Bien que ce projet soit encore en cours, la nouvelle infrastructure évolue rapidement et devrait permettre la mise en place de fonctionnalités telles qu’un service de proxy associant des identifiants à un numéro de compte, ainsi que la prise en charge de programmes à valeur ajoutée comme le BNPL, le « request-to-pay » et bien d’autres encore.
Bien que les paiements transfrontaliers soient encore dominés par les relations et les processus interbancaires, les paiements internationaux ont fait l’objet d’une attention particulière de la part du Groupe des Vingt (G20) et du Conseil de stabilité financière (CSF). Malgré les difficultés actuelles liées à l'adoption des paiements en temps réel pour les transactions internationales, ceux-ci sont en passe de devenir un mode de paiement reconnu et très prisé. En effet, en 2022, le marché des paiements en temps réel était évalué à 17,57 milliards de dollars et devrait connaître un taux de croissance annuel composé (TCAC) de 35,5 % d'ici 2030.
Paiements en temps réel : les avantages concrets
En termes d'avantages, les paiements en temps réel profitent tant au bénéficiaire qu'au payeur.
- Le paiement s'effectue en quelques secondes, à tout moment et où que vous soyez.
- Les entreprises ont la garantie d'être payées pour les produits fournis ou les services rendus.
- Une fois la transaction finalisée, les entreprises peuvent immédiatement utiliser leur fonds de roulement.
- Les opérations de paiement peuvent être intégrées directement dans les flux commerciaux, ce qui accélère la mise en œuvre du commerce mondial.
- Répond à la demande des consommateurs qui souhaitent disposer d'un accès immédiat à leurs fonds.
- Les procédures de remboursement et de versement sont accélérées.
- Les payeurs bénéficient désormais d'une meilleure visibilité sur leurs finances, ce qui leur permet de réduire, voire d'éliminer, les pénalités et les frais de découvert.
- Des services à valeur ajoutée tels que les paiements par code QR, les paiements via les réseaux sociaux et les demandes de paiement peuvent être proposés.
- Les coûts d'exploitation sont réduits grâce à des commissions d'interchange sur les cartes de crédit moins élevées (voire inexistantes).
- Il est possible d'élargir les sources de revenus en proposant des produits et des services sur de nouveaux marchés.
- La gestion des flux de trésorerie est renforcée et améliorée.
- La conformité à la norme ISO 20022 contribue à améliorer les performances de l'entreprise, à accroître l'efficacité opérationnelle et à réduire le risque de fraude.
- La sécurité est renforcée grâce à l'utilisation d'un système sécurisé de communication bidirectionnelle, à la mise en place d'une authentification multifactorielle, de mécanismes de confirmation et de l'association des appareils, ainsi qu'à la proposition d'options de paiement plus sécurisées telles que la demande de paiement.
Vous souhaitez en savoir plus sur les paiements en temps réel et leurs avantages ? Consultez notre article de blog intitulé « Optimiser la rentabilité grâce aux solutions de paiement d'entreprise ».
Risques et défis à prendre en compte
Compte tenu de l’essor rapide des paiements en temps réel et des attentes élevées des clients vis-à-vis de ce mode de paiement, la pression s’intensifie pour étendre cet écosystème. Par exemple, 79 pays disposent actuellement d’au moins un système de paiement en temps réel opérationnel; cependant, les infrastructures de paiement restent très spécifiques à chaque pays, ce qui entrave leur capacité à assurer des paiements instantanés au-delà des frontières. En effet, les paiements transfrontaliers peuvent prendre plusieurs jours, de la mise en place à la finalisation de la transaction. Pour qu’une véritable solution de paiement transfrontalier en temps réel devienne une réalité, les infrastructures de paiement devront être développées et étendues.
Il n’est guère surprenant que la sécurité, la fraude et la conformité constituent des préoccupations majeures. Compte tenu de la rapidité, du caractère définitif et du fonctionnement 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7 des paiements en temps réel, la lutte contre la fraude exige des établissements financiers qu’ils mettent au point une solution globale et en temps réel permettant de détecter et de prévenir la fraude sur l’ensemble des canaux de transfert électronique de fonds ainsi que sur tous les dispositifs et mécanismes d’émission des paiements. De plus, cela devra se faire dans le respect des exigences réglementaires.
Comme de nombreuses institutions financières (IF) s'appuient encore sur des systèmes hérités conçus pour faciliter le traitement par lots, elles constateront que ces systèmes ne sont pas en mesure de gérer les paiements en temps réel 24 heures sur 24 et auront du mal à traiter chaque transaction individuellement. Les IF disposent de plusieurs options pour moderniser leurs systèmes. Elles peuvent recourir à des interfaces de programmation d’applications (API) pour briser les cloisonnements inhérents à leurs systèmes, ou acquérir des systèmes conçus pour prendre en charge de manière transparente et sécurisée les volumes importants de transactions en temps réel.
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